Kumulacja to suma ryzyk, w przypadku których znaczna liczba obiektów ubezpieczeniowych może zostać uszkodzona, zniszczona lub całkowicie utracona. Jednocześnie struktury te mogą być ubezpieczone w ramach różnych umów i na duże sumy ubezpieczenia. Innymi słowy, kumulacja ryzyka to zbiór maksymalnych możliwych strat, czyli PML (ang. Probable Maximum Loss), w ramach umów ubezpieczenia, gdy zdarzenie objęte ubezpieczeniem ma miejsce w wyniku tego samego zdarzenia. Może to być huragan, trzęsienie ziemi, powódź, tsunami i inne klęski żywiołowe.
Przykład obliczenia kumulacji ryzyka
Jak wiadomo, zdarzenia objęte ubezpieczeniem są określone w umowie ubezpieczenia. Po ich wystąpieniu organizacja ubezpieczeniowa jest zobowiązana do dokonania płatności. Jak obliczyć kumulację? Weźmy jako przykład budynek biurowy. Załóżmy, że mamy sześć pokoi znajdujących się w tym samym budynku. Obszary te są ubezpieczone odrębnymi umowami, dla których suma ubezpieczenia wynosi osiem milionów rubli. Jak już wspomniano, kumulacja to suma ryzyk. Ocena zagrożenia wykazała, że poważny pożar może zniszczyć cały budynek. W takiej sytuacji kwota PML z każdej umowy ubezpieczenia wyniesie osiem milionów rubli, a kumulacja ryzyk będzierówna się czterdziestu ośmiu milionom rubli.
Czynniki wpływające na kumulację
Kumulacja to zjawisko, na którego wielkość wpływają współrzędne geograficzne obiektów ubezpieczeniowych. W tym miejscu należy podkreślić, że obiekty o różnych adresach nie zawsze znajdują się w wystarczającej odległości od siebie. W związku z tym mogą ulec uszkodzeniu lub zniszczeniu w wyniku jednego zdarzenia ubezpieczeniowego. Z drugiej strony obiekty znajdujące się pod tym samym adresem mogą być tak daleko od siebie, że nie ma na nie wpływu pojedyncze zdarzenie. Na tej podstawie możemy wnioskować, że przy określaniu kwoty kumulacji należy wziąć pod uwagę zarówno adres fizyczny przedmiotów ubezpieczenia, jak i ich faktyczną lokalizację względem siebie.
Okres kumulacji
Okres kumulacji to okres, w którym wystąpienie tego samego zdarzenia ubezpieczeniowego powoduje maksymalne możliwe straty firmy ubezpieczeniowej. Należy zauważyć, że przy ustalaniu okresu maksymalnej kumulacji ryzyk duże znaczenie ma czas trwania zawieranych umów ubezpieczenia. Ponadto ważne jest, aby wziąć pod uwagę sumy ubezpieczenia określone w tych umowach.
