Dziś w naszym kraju działa kilka systemów płatności. Jednak system Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej odgrywa dziś najważniejszą, a nawet kluczową rolę w całym systemie bankowym. Stanowi podstawę instytucjonalną całego rosyjskiego krajowego systemu płatniczego.
Koncepcja
System Płatniczy Banku Rosji (PSBR) jest złożonym systemem organizacyjnym i technologicznym. Wykonuje szereg zadań, które mają na celu osiągnięcie celów Banku Rosji zgodnie z ustawodawstwem kraju. Zgodnie z rozporządzeniem w sprawie systemu płatności Banku Rosji należy to rozumieć jako wspólność zasad, stosunków umownych, metodologii, które umożliwiają wszystkim uczestnikom przeprowadzanie transakcji między sobą zgodnie ze schematem ustanowionym przez prawo.
Zapewnia szeroki zakres usług instytucjom kredytowym i władzom publicznym. RPBR ma najniższe ryzyko w krajowym RPRP. Bank Centralny Federacji Rosyjskiej pełni funkcję głównego elementu stabilizującego całą infrastrukturę. Ostatnie lata rozwoju PBR charakteryzowały się rozszerzeniem zakresu usług zarządzania płynnością poprzez:interakcja ze zorganizowanymi rynkami.
Podstawa prawna regulacji systemu obejmuje:
- Kodeks Cywilny Federacji Rosyjskiej;
- FZ "W Banku Centralnym";
- FZ "O bankach i działalności bankowej";
- zasady dla banków;
- umowy bankowe dotyczące rachunków korespondencyjnych.
System płatności Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej jest głównym elementem, za pomocą którego prowadzona jest polityka pieniężna w kraju. Przechodzą przez nią transakcje, które są znaczące pod względem liczby i wielkości płatności.
Bieżący stan
Głównym i ważnym elementem państwowego systemu płatniczego Federacji Rosyjskiej jest system płatniczy Banku Centralnego. To on służy jako centralny kanał realizacji polityki fiskalnej państwa.
Słuszność takich wniosków potwierdzają poniższe dane. Na przykład w 2018 roku organizacje kredytowe-operatorzy przekazali 513 173,2 miliarda rubli. Jednocześnie w ramach RRP - około 1 340 034,2 mld rubli. Dlatego można argumentować, że w ramach swojego systemu Bank Rosji przekazał środki, których wolumen był 2,5 razy wyższy niż wolumeny przeniesione przez instytucje kredytowe będące operatorami rynku.
FZ nr 86-FZ „O Banku Centralnym Rosji” ustala, że obok takich celów Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej, jak stabilność rubla, głównym celem jest ciągłe funkcjonowanie cały system jako całość. Jednocześnie jasno i stale funkcjonujący system płatniczy utrzymuje stabilność rubla, wykorzystując go jako środek płatniczy, a także pomaga wzmocnić kredyt iPrzemysł rosyjski poprzez transakcje i rozliczenia międzybankowe.
Cele Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej, jego funkcje i możliwości określają sam system jako jedną z głównych opcji realizacji polityki finansowej Rosji i zapewniają jego wiodącą rolę. Znaczne kwoty i przeważająca część płatności w Rosji przechodzą przez FSBR. Wskazane powody określają go jako systemowo istotny w Rosji.
Bank Centralny Federacji Rosyjskiej reguluje, kontroluje swój system płatności, a także wypełnia swoje zobowiązania wobec innych uczestników.
Bank Centralny Federacji Rosyjskiej podejmuje działania mające na celu rozwój własnego systemu w zakresie zwiększenia produktywności i zapewnienia ciągłości działania. Taki rozwój ma na celu zwiększenie jego efektywności poprzez obniżenie kosztów, podniesienie jakości świadczonych usług, zwiększenie produktywności zarówno płatności, jak i wniosków oraz czynności kontrolnych, a także zmniejszenie ryzyka finansowego, ryzyka niewypłacalności, ryzyka operacyjnego, zagrożeń systemowych i legislacyjnych.
Funkcjonowanie samego systemu reguluje rozporządzenie „O systemie płatniczym Banku Rosji”, które określa główne aspekty znaczenia banku, zasady zawieszania, procedurę wprowadzania rozliczeń i rozliczenia.
System płatniczy Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej posiada systemy i mechanizmy rozliczeniowe, które różnią się zasięgiem terytorialnym i wielkością dokonywanych płatności, zasadami i procedurami, składem uczestników i dokumentów rozliczeniowych, szybkością płatności i zastosowanymi technologiami.
Zadaniasystemy
Wśród głównych zadań stojących przed systemem płatności są:
- niezawodność, wydajność i bezpieczeństwo działania;
- niezawodność i siła, które powinny gwarantować brak zakłóceń w pracy;
- wydajność przepływu pracy;
- uczciwość w podejściu.
Poniższa tabela podsumowuje dane RPBR 2018.
| System | Liczba przelewów, mln. | Struktura, % | Wielkość przelewów, miliard rubli | Struktura, % |
| Cały system | 1435, 9 | 100 | 1 340 034, 2 | 100 % |
| BESP | 3, 4 | 0, 23% | 560 123, 2 | 41, 79% |
| VER | 839, 9 | 58, 49% | 645 179, 4 | 48, 14% |
| BURMISTRZ | 592, 6 | 41, 27% | 134 728, 6 | 10, 05 % |
| Technologia pocztowa i telegraficzna | 0, 0021 | 0, 000146 % | 2, 95 | 0, 0000022 % |
Funkcje
Główną funkcję systemu można nazwać zapewnianiem dynamiki istabilność obrotów. Dzięki skutecznemu systemowi możliwa jest również dobra kontrola nad sferą monetarną, pomagając instytucjom kredytowym aktywnie utrzymywać płynność, zmniejszając w ten sposób potrzebę posiadania dużej nadwyżki rezerw.
System płatności gwarantuje:
- Środki są przekazywane do środków klientów w dniu ich otrzymania. W niektórych regionach obciążanie i uznawanie tych środków odbywa się w trybie zbliżonym do czasu rzeczywistego, z możliwością natychmiastowego wykorzystania.
- Możliwość zarządzania wypłacalnością poprzez udzielanie zabezpieczonych pożyczek śróddziennych instytucjom finansowym.
- Wdrażanie środków polityki finansowej poprzez obsługę operacji kredytowych, depozytowych, gotówkowych i innych.
- Rozliczenia na rynku finansowym.
W zakresie bezpieczeństwa informacji w systemie zapewniane są: identyfikacja, kontrola integralności i dowód autentyczności dokumentów płatniczych, separacja praw dostępu oraz ochrona przed niespójnym dostępem do zasobów przetwarzania płatności system, kontrola transakcji rozliczeniowych, tajność (ochrona kryptograficzna) informacji płatniczych, backup systemów oprogramowania i sprzętu oraz zasobów informacyjnych.
Podstawowe elementy
Tabela opisuje główne elementy systemu.
| Element | Charakterystyka |
| Instytucje | Dostarczanie usług przekazów pieniężnychi spłata zadłużenia |
| Narzędzia | Wykonywanie przelewów między agentami |
| Relacje | Ureguluj procedurę płatności bezgotówkowych |
Wszystkie elementy są ze sobą ściśle powiązane. Interakcja odbywa się zgodnie z ustalonymi zasadami, które są ustalone w dokumentach regulacyjnych i umowach międzynarodowych. Cała praca systemu opiera się na szczególnych aktach prawnych i zasadach jego funkcjonowania.
System płatności Banku Rosji obejmuje:
- Pilne elektroniczne płatności online;
- ponad siedemdziesiąt specjalnych systemów płatności elektronicznych w regionach, które działają nieprzerwanie;
- płatności elektroniczne regionu moskiewskiego, które działają nieprzerwanie;
- zestaw płatności elektronicznych pomiędzy różnymi regionami kraju, umożliwiający transfer środków pomiędzy regionami Federacji Rosyjskiej w ciągu 1-2 dni;
- systemy płatności korzystające z terminali płatniczych;
- liczba wyspecjalizowanych urządzeń płatniczych dla niektórych regionów Federacji Rosyjskiej i oddziałów Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej.
Ogólnie rzecz biorąc, sam system RPBR składa się z kilku podsystemów, jak pokazano w poniższej tabeli.
| Podsystem | Charakterystyka |
| Normatywny | Zbiór dokumentów legislacyjnych dotyczących podstaw funkcjonowania |
| Instytucjonalny | Społeczność organizacji zapewniająca sprawne działanie całości |
| Technologiczne | Technologie wykorzystywane do transakcji i przelewów |
| Usługa | Zbiór obliczeń, które tworzą zróżnicowanie usług płatniczych |
Główni członkowie
Wśród uczestników systemu płatności Banku Rosji można zidentyfikować:
- Bank Centralny Federacji Rosyjskiej reprezentowany przez własne oddziały.
- Instytucje finansowe i banki w krajowym systemie płatniczym Rosji
- Skarbiec Federalny.
- Inni klienci Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej, którzy nie są instytucjami finansowymi (oddziałami).
Do kompetencji Banku Centralnego należy zarządzanie ryzykiem i kontrola ryzyka płynności. Reguluje również swoich uczestników, pełni rolę głównego operatora systemu.
Istota zarządzania ryzykiem przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej jest następująca:
- stosowanie środków zapobiegawczych wobec banków znajdujących się w tarapatach finansowych;
- kontrola działalności instytucji kredytowych w zakresie czynności rozliczeniowych;
- opracowanie norm prawnych zapewniających regulację rozliczeń;
- tworzenie i wdrażanie form ochrony kanałów.
Rachunki bankowe dla osób uczestniczących w systemie i będących klientami Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej są otwierane w jego oddziałach.
W systemie płatnościobowiązkowy udział. Warunkiem wstępnym tej roli jest otwarcie konta korespondencyjnego w Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej. Nie stosuje się procedury zawieszenia roli w systemie płatniczym. Uczestnictwo instytucji ustaje po rozwiązaniu umowy rachunku lub dla firmy finansowej z chwilą cofnięcia licencji bankowej firmie finansowej. Identyfikacja odbywa się przez kilka katalogów:
- Katalog BIC RF (dla działów strukturalnych Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej, instytucji finansowych i ich oddziałów);
- Katalog uczestników systemu BESP;
- lokalne katalogi używane w każdym lokalnym oddziale systemu płatności Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej (dla wszystkich klientów, w tym tych, którzy nie są instytucjami finansowymi).
Książki referencyjne używają unikalnych rosyjskich kodów identyfikacyjnych. Numery kont w bankach klientów są tworzone zgodnie z zasadami rachunkowości Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej i instytucji finansowych.
Bank Centralny Federacji Rosyjskiej będąc operatorem obiektów infrastruktury płatniczej oraz operatorem przekazów pieniężnych przekazuje środki pieniężne poprzez rachunki w bankach uczestniczących w systemie płatniczym Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej, które są jego klientami.
Bank Centralny Federacji Rosyjskiej świadczy następujące usługi dla uczestników systemu płatniczego:
- usługi konserwacyjne;
- płatność za usługi rozliczeniowe;
- usługi płatnicze.
PSBR działa codziennie, z wyjątkiem weekendów i dni wolnych od pracy, które zostały ustanowione przez rosyjskie przepisy.
Kryteria uczestnictwa w systemie są następujące:
- działa jako klientinstytucja kredytowa - uczestnik bezpośredni;
- zapewnił dostęp do usługi przelewu środków za pomocą zleceń w formie elektronicznej;
- organizacja nie jest zarejestrowana jako klient Banku Federacji Rosyjskiej.
Okazuje się, że pośredni charakter uczestnictwa wyraża się w tym, że same organizacje nie mogą zawierać umów z Bankiem Rosji, a jedynie poprzez bezpośredniego uczestnika:
- w sytuacji, gdy instytucje kredytowe posiadają rachunek korespondencyjny w Banku Federacji Rosyjskiej;
- w sytuacji, gdy bezpośredni uczestnik przestaje uczestniczyć w systemie, to także jego klienci.
Główne systemy rozliczeń między bankami
W Federacji Rosyjskiej istnieje szereg równoległych systemów rozliczeń międzybankowych, które przedstawiono w poniższej tabeli.
| System | Charakterystyka |
| System płatności Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej | Rozliczenia są dokonywane centralnie przez sieć. Każdy bank ma własny otwarty rachunek korespondencyjny, na którym przechowywane są rezerwy gotówkowe. |
| System rozliczeń międzybankowych | Na podstawie tworzenia bezpośredniej korespondencji między uczestnikami |
| System rozliczeniowy | Rozliczenia są przeprowadzane przez niezależne firmy rozliczeniowe |
| Systemy rozliczeń międzybankowych | Rozliczenia między organizacjami macierzystymi a oddziałami banków. |
System płatnościBank Centralny Federacji Rosyjskiej jest scentralizowany, a reszta jest zdecentralizowana.
Podstawy działania
Istnieją obliczenia w RPBR, które różnią się między sobą składem uczestników, obszarami pokrycia, okresem, podstawami wdrożenia, technologiami.
Poniżej rozważymy istniejące systemy rozliczeniowe i ich charakterystykę.
| Istniejące obliczenia | Charakterystyka |
| BESP (między bankami elektronicznie) | Cel: przelew pieniędzy online. Rozliczenia przeprowadzane są z wykorzystaniem technologii elektronicznych na terenie całego kraju |
| WER (w regionach) | Ponad 70 jednostek. Działają nieprzerwanie i przekazują pieniądze do regionalnych komponentów systemu Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej, czyli na terytorium podległe urzędowi terytorialnemu Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej. Stosowanie technologii elektronicznej w całym regionie |
| VER z regionu moskiewskiego | Zastosuj tryb samolotowy lub opcję ciągłą. |
| MED (między regionami) | Pieniądze są przesyłane między regionami kraju. Zastosuj technologię elektroniczną między regionami |
| System Aviso | Technologia papieru, która umożliwia transfery zarówno w obrębie tego samego regionu, jak i pomiędzy |
Szczególne cechy systemu BESP w ramach rozwoju systemu płatności Banku Rosji:
- działa w ramach całego systemu Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej;
- dostępność tylko pilnych przelewów;
- przelew realizowany jest wyłącznie na podstawie zleceń elektronicznych;
- przyjmiemy środki elektroniczne online.
Płatności z wykorzystaniem technologii elektronicznych stanowią prawie 99% całkowitej liczby transakcji.
Wdrażając system rozliczeń w RPS z wykorzystaniem technologii elektronicznych, dokumenty mogą być generowane w postaci komunikatów elektronicznych. Format takich wiadomości został opracowany przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej. Wysyłane są za pomocą systemu transportowego Banku Rosji.
Organizacja systemu płatności Banku Rosji działa poprzez zbiorowe przetwarzanie informacji, które obejmuje centra przetwarzania o wysokiej dostępności, a także system transportowy do rozliczeń elektronicznych.
Polityka taryfowa
Polityka ta opiera się na zasadach różnicowania taryf od typologii płatności. Ma na celu zwiększenie zainteresowania uczestników wszelkich rozliczeń zastosowaniem nowoczesnych technologii, zapewniając zwrot kosztów. MED i VER zakładają wzrost kosztów usług do końca dnia w celu równomiernego rozłożenia obciążenia na wszystkie zautomatyzowane kompleksy. W systemie BESP taryfy można ustalać w zależności od form uczestnictwa ze względu na różne poziomy usługi, a także rodzaj płatności, priorytet jej zachowania. Polityka taryfowa nie obejmuje usług wymianywiadomości elektroniczne dostarczane użytkownikom przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej. Same taryfy są zatwierdzane przez Zarząd Banku.
Główne cele polityki taryfowej w systemie płatności Banku Rosji to:
- tworzenie warunków do optymalizacji pracy z klientami usług RPS i zarządzania płynnością;
- redukcja kosztów operacyjnych z powodu nierównomiernego obciążenia pracą;
- pokrycie (częściowych) kosztów eksploatacji systemu przy zachowaniu jego atrakcyjności.
Podstawy zarządzania ryzykiem
W Banku Rosji, zgodnie z ustawą federalną z dnia 27 czerwca 2011 r. nr 161 „O Krajowym Systemie Płatniczym Banku Rosji”, utworzono specjalny Komitet do koordynacji procesów oceny ryzyka, który wdraża te procesy zarządzania ryzykiem. Do jego obowiązków należy tworzenie warunków do oceny ryzyka i zarządzanie nimi w RRP, a także przeprowadzanie tej oceny, przygotowywanie rekomendacji dotyczących minimalizacji zidentyfikowanych negatywnych aspektów.
Wniosek
System płatności Centralnego Banku Rosji jest słusznie uważany za największy pod względem wolumenu i liczby transakcji oraz płatności w trakcie przetwarzania. Jednocześnie Bank Centralny Federacji Rosyjskiej zajmuje w nim główne miejsce, ponieważ jest zarówno uczestnikiem, jak i operatorem całego systemu, pełni funkcje koordynacji i regulacji stosunków rozliczeniowych. Przeprowadza również analizy monitoringowe systemów prywatnych, ustala zasady ich funkcjonowania, podstawowe zasady i standardy. System płatniczy Rosji i banki Federacji Rosyjskiej ściśle współpracująze sobą.
